摘自 第一财经日报  洪偌馨

随着利率市场化的推进和小贷行业竞争的加剧，过去小贷公司以类银行信贷模式为主的局面正在发生改变，“小而分散”的小额信用贷款模式日益崛起。

多位业内人士在论坛发言中提到，小贷公司集约化、规模化发展已是大势所趋，而在此背景下，强调产品、流程标准化，审贷、风控批量化的微贷技术将受到越来越多的重视。

小贷模式分化

“基于目标客户、销售方式、风险管理和业务流程等业务核心要素的差异，国内小贷公司的业务模式分化为类银行信贷和小额信用贷款两种模式。”日前，德勤在一份名为《中国小额贷款公司面临的挑战和应对之道》（下称《报告》）的报告中如是总结到。

从业务流程上看，类银行信贷模式关注单笔贷款生成和贷后管理的效率和风险管理的平衡，多采用标准化和集中化的作业模式；而小额信用贷款模式则追求高效率和成本控制，倾向于标准化、集约化的发展模式。

德勤认为，类银行信贷模式受到青睐的原因有三：一是在信贷紧缩的市场环境下，从银行向小贷公司漏下了很多优质客户；二是由于有传统商业银行经验的人才资源丰富，他们在此类客户的关系网也较为丰富，容易引入人才并开展业务；三是抵押担保类贷款单笔金额较大，业务扩张相对快速和方便。

“相比之下，小额信用贷款模式对于后台技术、业务流程、风控能力的要求较高且前期投入较大，因此除了一些外资小贷公司，采用这种模式的小贷公司并不多。”该负责人介绍称。

“技术派”优势显现

然而如今，随着利率市场化的不断推进和小贷行业的日渐成熟，过去类银行信贷模式“一面倒”的局面正在发生改变。 德勤认为，“小额信用贷款”模式更适合以灵活见长的小贷公司，而国内小额信贷市场尚未得到有效开发, 加之需求旺盛，属于真正的蓝海市场。但《报告》也提出，进入小额信用贷款业务并非易事，诸多挑战必须应对，一些技术壁垒必须突破。

某一家小额贷款公司执行总裁认为，随着小额信贷规模化、集约化的发展，后台技术才是更为核心的要素。 在他看来，小贷公司必须要将优质的前端服务和强大的后台技术结合起来，即前端产品标准化、营销批量化，后台业务的审批和处理集约而高效。

“要在了解当地市场的需求特点的基础上，明确客户定位和客户划分、规划产品体系并设计详细产品、制定多渠道协同配合的营销策略，建立起批量化营销和业务处理的信贷技术。”《报告》称。

刘克崮则建议，监管部门在最初批设小贷公司时就应该加入电算化、IT技术等准入“门槛”。这样一方面可以提高小贷公司的质量，另一方面也为后期接入央行征信系统等做好铺垫。