11月20日，银联联合各商业银行在京发布小微企业卡。小微金融服务，当下热门得不能再热门的题材，这一次银联给我们带来了什么不同呢。

“服务小微企业是个系统工程，因为它是小微企业，可能越是很大的动静，不一定对小微企业有大的帮助，反而细微之处见服务，细微之处见服务的质量”，银联总裁时文朝如是说。相比于宏大而泛泛的普惠金融战略，银联联合银行发布的小微企业卡，着眼的便是小微企业具体的金融需求。

在金融科技巨头纷纷拥抱产业互联网、发力B端业务的当下，市场期待小微企业卡的推出能为当下的民营企业、小微企业带来更多的实际效用。

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站在企业视角，小微企业卡吸引力何在?
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作为一款为小微企业量身定制的功能性卡产品，小微企业卡以拓宽小微企业支付结算通道、提供专业化融资支持、搭建完善的企业服务体系等为目标。

从业务逻辑上看，是以支付清算功能入手，再基于支付数据拓展小微企业贷款这块难啃的骨头。简单来说，便是多收多贷、多付多贷，基于收款流水和支出流水，评估小微企业的借款风险和用款需求，支付通了，融资也就顺理成章了，属于典型的大数据风控和大数据运营的逻辑，可行性已被实践证明。

那么，这张卡对小微企业的吸引力何在呢?以人为本，搞定小微企业主。
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小微企业和小微企业主是不分的，像街边的夫妻老婆店，在收支上面并没有明显的人店之分，都是混在一起的。实践中，很多金融机构的小微金融业务，都是围绕小微企业主以零售金融的模式在做，不少银行，都把小微企业业务划入零售金融部负责。

所以，拓展小微企业业务，需要结合2C的模式来做，最好将2C和2B结合起来。就银联的小微卡来看，功能设计上也是这个思路，在基础功能上叠加了不少细节设计和增值服务。

在支付结算功能方面，小微企业卡可充分满足小微企业个人及企业的基础支付与结算需求，包括消费、转账、存取现、代收付、延期收付款等，同时支持银联二维码、手机闪付等移动支付功能，如可通过银行业统一APP“云闪付”享受公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请、II/III类账户服务等多元化综合服务;
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在特色金融服务方面，一方面，联合银行推出定制专属理财产品等权益服务，一方面，发挥银行银联数据优势，服务小微企业综合授信、融资增信;

在增值服务方面，小微企业卡一站式集成了日常法律咨询、财务咨询、费率优惠、信用评估、定向捐助、配套软件等专项增值服务;

……

从支付到融资的跨越，数据是关键

从供给的角度来看，银联搭建平台，银行才是发卡机构。所以，在用户拓展上面，银行才是主角，银行网点，便是小微企业卡的拓客渠道。

于商业银行而言，拓展小微金融，既是内在转型需要，更是完成“两增两控”(“两增”是指单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平;“两控”是指合理控制小微企业贷款综合成本和贷款质量。)监管指标的必然选择，动力不成问题。

据悉，2018年上半年，银联已经面向17家全国性商业银行和主要区域性银行推广小微企业卡产品，截止目前，建行、农行、招行、广发、民生、浦发等6家银行已试点发卡或完成发卡准备工作，另有7家银行已在内部准备流程中。
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发卡的问题在稳步推进中，接下来，便是把各类金融产品“卖给”用户了。

小微企业卡可提供存、理财、支付、融资等多元金融服务，于银行而言，大可把小微企业卡看作是小微客户的综合拓展平台，在卡片基础上搭载各类金融服务。一卡在手，业务潜力便有了，关键是能否把潜力变成现实业务?

对小微企业主来讲，贷款是强需求，恰恰也是贷款供给不足，融资难、融资贵普遍存在。若能满足小微企业的贷款需求，则存款、理财、支付都不成问题。某种程度上，所谓的多收多贷，便是用更高的贷款额度来吸引用户多用支付产品，小微企业是愿意的。

历史经验证明，作为小微企业贷款，抵质押担保的传统风控手段已被用尽，基于数据的风控才是接下来的破局点。无论是小微企业贷款，还是小微企业主贷款，强金融属性的数据都是前提。

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银行卡是底层的支付工具，大量的支付数据沉淀在银行内部，只不过，对单一银行而言，这种数据都是片段式、不全面的。比如说，用户手里有3张银行卡，随机地用这三张卡进行消费、转账等交易，交易对手的银行账户可能是上千家银行中的任何一家。所以，就这三家银行而言，既看不到资金流和信息流的闭环，也不能掌握用户消费支出的全貌。片段式的数据，难以在风控中发挥核心作用。

作为转接清算机构，银联有这个条件。据悉，在联合推广小微企业卡的过程中，银联将基于自身的大数据服务能力，为银行提供多维度风险评分服务，帮助银行进一步甄别企业或个人客户的资质与信用情况，降低企业客户服务风险。

数据服务做好了，从支付到融资的风控逻辑便可落地，以小微企业卡为平台，销售存贷汇多元金融服务，也就有了支撑。

所有普惠金融创新，均值得鼓励

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除了金融业务，小微企业卡还搭载了法律咨询、经营咨询、ERP软件等增值业务，这些，都是锦上添花的服务。锦在，花就在，不再多说。

数据显示，截止2017年末，我国小微企业数量多达9300万，贡献了32%的GDP和48%的就业。2012-2017年，小微企业数量整体保持了13%的年均增速，未来5年内，按9%的年均增速计算，2022年小微企业数量有望达到1.4亿。

放眼未来，小微金融的市场空间还很大，这个市场，还需要更多地探索和创新。小微企业卡刚刚起步，银联和主流银行发力小微金融业务的创新尝试，体现了金融机构发力普惠金融的诚意和心意，我们同样以最大地诚意鼓励与祝福。

作者：薛洪言

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