要理财，先有钱——这个观点是错的。无论有钱与否，都需要理财。富人理财，是通过打理已有的钱实现更多财富；穷人理财，是要通过理财实现从没钱到有钱。月入4000元，能否在半年后攒下5万呢？答案是可以的，这不是夸夸其谈。具体怎么做呢？下面我们来细细说道。

　　1、定一个高存款目标

　　首先，需要给自己定下一个目标。比如，2003年我一个月的工资是4000元，定下的目标是半年内攒5万元。

　　从正向思维出发，以2003年广州平均消费水平计算，房租、餐费、交通费、电话费等生活刚需的总开销最低是2500元，即半年后只能攒下24,000元。再从逆向思维推算，半年时间攒5万元，即平均每个月需要攒8000元，再加上每个月2500元的刚性支出，即我每个月的平均收入至少要10,500元。然而，当时我的月工资只有4000元，这意味着我还需要额外创造6500元的收入。

　　这里给我们的启发就是：如果按照正向思维一点点存钱，最后肯定存不到5万元，但如果逆向思维，给自己定下一个看似不可能的目标，思维不受限，才会想方设法去努力实现不可思议的目标。

　　2、努力创造额外收入

　　创造额外收入，不外乎两点——开源和节流。节流根据各人情况，因人而异，这里不多言。重点是开源，想要创造8小时之外的收入，就需要充分利用自己的专业知识和特长。我在创业之前曾在企业里担任培训老师，创造额外收入的方式，一是自荐，给其他培训老师做助教；二是他荐，通过相熟朋友的介绍，为企业做培训。通过这两种途径，半年下来，我平均每个月的额外收入大概在5,500-6,000元。

　　在这里，我也鼓励大家多多挖掘自己的资源、培养更多的兴趣和特长，有意识地把自己训练成“斜杠青年”，由此创造工资之外的收入的机会才会更多。

　　3、强制性储蓄

　　开源之后，下一步需要进行强制性储蓄。

　　什么是强制性储蓄？对于普通人而言，小到摆个摊，大到创业，原始资本通常是自己的积蓄，而积蓄往往是日常储蓄积累而成。我们强调理财的重要性，并不代表否认了储蓄的意义，相反，强制性储蓄习惯的养成非常重要。当年，我每个月的4000元工资都直接存入银行定期账户，一方面是强制性储蓄攒钱，另一方面是强迫自己努力创造额外收入。

　　此外，强制性储蓄还有益于锻炼自己对金钱的驾驭能力。假如金钱不是靠自己存的，可能自己没有金钱的驾驭能力，例如很多突然中奖500万的人，大多不懂得如何让500万变成5000万。

　　4、坚持记账

　　先跟大家分享国外的做法：外国家庭会把生活开支分成四大类别进行记账，分别是交通费、餐饮费、电话费和弹性支出，其中弹性支出指的是生活中的人情消费、享受消费等。除去这四大开支外，剩下的就存起来。

　　记账是一个好习惯。特别是年轻人日常生活中有很多随机消费（如淘宝），养成记账的习惯可以避免“糊涂账”的发生，清楚记录自己的每一笔资金流水，提醒自己不要乱花钱，并且潜移默化培养自己学会预算。现在有很多记账软件，但我还是建议大家用笔记本手工记账，一笔一划写下来的效果更深刻。

　　5、疯狂学习理财知识

　　一说到金融，很多人觉得高深莫测，一说到理财，很多人觉得晦涩难懂。这里我建议大家不要有畏惧心理，可以从经济类和理财类两个方面去展开，因为经济环境和投资环境的变化，会对理财形势造成直接影响。这就要求我们既要自学宏观的经济知识，也要学习理财的小窍门。经济类知识的学习，最简单的方法是关注国内外的经济报道；理财类知识的学习，可以是阅读专业的理财杂志，也可以是互联网上各平台理财达人的经验分享。

　　总之，不管是哪种方式，理财少不了专业知识的沉淀，所以一定要自发地积极地学习理财知识。

　　6、积极参与稳健理财

　　理财有两个关键词，首先是参与，理财的前提是学习，关键动作是真正参与其中；其次是稳健，刚入门的理财小白抗风险能力较低，建议考虑稳健型的理财产品。当然，如果抗风险能力更高的话，可以考虑公募基金定投产品。公募基金定投的基本特点是牛市来了，公募都在涨；熊市来了，公募都在跌。相对来说，定投的收益会比较好。

　　投资还需做到零点，一是心态平和，不要抱着一夜暴富的心态去投资，也不要因为股市涨涨跌跌而有太偏激的情绪变化；二是分散投资，道理就跟“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”一样，分散投资会让资金更安全。

　　7、用好信用卡

　　用好信用卡，对理财大有好处。首先，办信用卡之前认真研究哪家银行的信用卡更适合自己，是更注重额度，还是更倾向方便日常生活的。其次，懂得刷卡消费，特别是大额支出，通过信用卡实现财富管理和增值，逐步积累和提高信用度。我通过大额支出的刷卡消费，半年内额度从一万元提到三万元，最后提到五万元。通过这张五万元额度的信用卡，我又申请到了另外两家银行的信用卡，让我在创业初期更有底气。

　　月入4000元，半年后攒下5万元。这看似不可思议的目标，我做到了。这5万元开启了我的创业之路，才有了我今天的小小成就。套用阿基米德的话：给我一个支点，可以撬起整个地球。最后我想告诉大家的是，理财更多的是养成一个好习惯，也许当你们也像我一样成功存下了5万元，相信你们也有可能撬起这个地球。

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