今年6月就计划买房的刘女士发现，“开始银行说没有折扣，跟基准利率4.9%持平，后来又逐渐超过5%，而后更高，房贷却还是没有批下来。”刘女士对长江商报记者无奈地说，银行放款越来越难，支付的利率越来越高，买房的信心越来越小。

　　这并非孤例。长江商报记者从多家置业顾问、银行房贷负责人处了解到，今年4月以来，出现房贷利率明显上行趋势，不仅此前在基准利率基础上打折的刺激房贷措施取消，而且利率上浮幅度高至10%-15%，二套房甚至有的高达20%-25%。

　　长江商报记者查询融360房贷数据发现，从今年1月开始，房贷利率出现“8连升”，全国首套房贷款平均利率从4.46%升至5.12%。截止至今年8月，35个纳入统计的主要城市，已有32座城市首套房贷款平均利率高于基准利率4.90%，29座城市首套房贷款平均利率超出5%，占比超八成，其中武汉、郑州、石家庄、哈尔滨首套房平均利率已经超过5.3%。

　　“经济下行时，银行贷款资金多流向房贷市场等；目前经济逐渐向好时，银行贷款更多流向公司贷款、企业贷款，个人消费金融贷款也是热门，房贷‘大干快干’的时代已经过去。”9月9日，一资深银行人士对长江商报记者表示。

　　多位银行房贷人士认为，今年下半年银行房贷利率下调的可能性较小，利率上浮节奏可能进一步持续。“目前银行都在有意识的控制房贷额度，房贷业务增速将放缓。”

　　超八成城市首套房

　　平均利率超出5%

在多地传出银行继续上浮房贷利率的消息后，武汉的刘女士也遇到同样的情况。她在主城区自购的首套房在某股份制银行申请住房贷款时，获批的利率是在基准利率的基础上上浮10%，而且具体的放款时间迟迟难以确定下来。

据刘女士计算，房贷利率的上浮将会进一步增加她的购房成本。以贷款100万元、贷款30年计算，按照等额本息还款法计算，每月应还5307.27元，支付利息91.06万。如果贷款利率较基准利率上浮10%后，按照5.39%计算，每月应还5609.07元，支付利息101.93万。两者相比，利息成本总计高出约10.87万元，每月月供增加301.8元。

　　长江商报记者发现，8月份首套房贷款平均利率上涨10%达到5.39%的已有郑州、石家庄、哈尔滨三地，武汉8月份首套房贷款平均利率也达到了5.32%的高位水平。

　　除这4座城市，纳入统计的35个主要城市，已有32座城市首套房贷款平均利率高于基准利率4.90%，29座主要城市首套房平均利率超出5%，占比达八成以上，包括北京、广州、深圳等一线城市以及合肥、南昌、武汉等多数二线城市。仅上海平均利率略低于基准利率，为4.83%，珠海、海口两座城市平均利率与基准利率4.90%持平。

　　统计数据显示，8月份全国首套房平均利率为5.12%，相当于基准利率4.90%的1.04倍，环比7月份上升了2.47%；同比去年8月上升了15.35%。

这不仅是今年1月以来的连续8个月的上涨，也是自近两年以来全国首套房平均利率首次突破5%大关。

　　数据显示，今年1月，全国首套房贷款平均利率为4.46%，环比上升0.01%，一改2016年一直呈小幅缓慢下降趋势，到3月一季度末，全国首套房平均利率为4.49%，相当于基准利率的9.17折，环比上月上升0.45%。2017年6月二季度末，全国首套房平均利率为6月全国首套房平均利率为4.89%，环比上升了3.38%，相当于基准利率9.97折。而到7月全国首套房平均利率为4.99%，相当于基准利率的1.02倍，环比上涨了2.25%，折扣不再且出现利率一定程度的上浮，到今年8月则上浮幅度更大。

　　成本趋高 个人按揭贷占比降至51.40%

　　事实上，二套房放贷利率上浮和放贷时间延长现象更为明显。一位计划购置二套房的市民曾先生对长江商报记者表示，有银行二套房的房贷利率已经上浮至20%左右，且银行办理二套房贷款的积极性还要低于首套房。

有置业顾问称，目前二套房的放款时间延迟到3个月或者更长，首套房的放款时间也动辄1-2月。而在2014-2015年前后，利率折扣最低能低到8.2折，放款时间周期仅一周左右。

　　“4月份以来上涨趋势很明显。先是建行等大银行牵头上浮房贷利率到10%，而后大、小银行纷纷跟进。”一位股份制银行负责房贷业务的人士对长江商报记者回忆说。“除上浮10%，很多客户单还有所选择，因为额度有限，业务多。”除了贷款利率上浮，客户申请单审核严格之外，银行确实控制了房贷特别是个人按揭贷款的放贷额度。

　　2017年半年报统计数据显示，今年上半年25家上市银行新增贷款总额50057.51亿元，其中，新增个人贷款为26527.22亿元，个人住房按揭贷款余额合计为17658.09亿元，个人住房按揭贷款占个人贷款超过66.5%，个人住房按揭贷款占新增个人贷款总额的51.40%。而在2016年同期，新增个人贷款中住房按揭贷款占比高达91.43%。

　　在全部新增信贷规模中，上市银行个人住房按揭贷款占比从2016年上半年的46.58%，降至35.84%。不过，从绝对数值来看，相比2016年同期，上市银行整体个人住房按揭贷款的规模仍呈上升趋势，但有上市银行如宁波银行等已经出现个人住房贷款余额负增长的趋势，平安银行等则个人住房按揭贷款同比增长1.5倍。

　　“按揭贷或者说房贷占比的下降，主要基于国家政策的指导、央行货币政策的缩紧和资金成本趋高等多方面的原因。”有银行人士对长江商报记者分析。

一位上市银行人士对长江商报记者表示，除了政策因素之外，今年的同业业务紧缩和储蓄业务受挫，增加了银行的资金成本，继而房贷市场利率上行也是市场调节的结果。

　　下半年银行房贷额度限制难改善

　　“从目前的额度紧张情况来看，今年下半年银行在房贷市场的放款额度难以改善，利率上浮、放款周期变长还会延续。”有负责房贷的银行人士对长江商报记者直言，“银行‘捏紧’了房贷规模。”

而在上述上市银行人士看来，银行对房贷市场的“冷落”，还基于房贷市场的“不赚钱”。“以个人贷款业务为例，消费贷款类业务利率收益能达到15-20%，远高于房贷业务的5%，银行更多开发消费贷款业务。”该人士透露。

事实上，从今年半年报上市银行的个人贷款业务占比上也能有所体现。在个人住房贷款占比下降的同时，个人消费贷款的占比比例明显上升。信用卡、汽车贷款业务也出现上升趋势。

　　“国家货币政策不变，估计银行房贷市场利率不会降下来，今年整体背景是‘降杠杆、防风险’，房贷是居民负债的主要构成部分之一，整体房贷规模已经升至高位，后续房贷市场的增速不会再维持2015年左右的高增速水平。”一资深银行人士表示。

　　此前，交通银行首席经济学家连平出席2017博鳌房地产论坛时表示，近这些银行的按揭贷款高速增长，中国的家庭部门杠杆率明显上升，5年前个人住房按揭率大约15%，现在已经翻涨到30%，5年间杠杆率提高一倍。今年上半年，中国的按揭贷款余额在20万亿左右，占到居民部门在银行的存款是60万亿的3成。“过去5年，个人住房按揭贷款的比例增速均在20%以上的水平，事实上目前这个增速开始回落。”

　　“不能忽视房价的高位风险和泡沫风险，已有部分地区出现了房产价格回落、银行房贷不良高企的情况。作为抵押品的房地产，拍卖处理并非易事。”有银行人士对长江商报记者强调。

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