“降息潮”中，怎样实现利益最大化？选择什么样的还款方式最划算？

　　一、不同还款方式的特点

　　一次性还本付息：是各家平台较常用的还款方式，收益计算直接、方便，操作简单明了并且这种还款方式多存在于超短期或者短期，相对来说风险可控，较为安全，但是中途无法“再投资”获取额外收益，在长期借贷中风险稍高。以借款本金1万，周期3个月，年化收益率12%为例，实际收益=本金�年化收益率�投资天数/365，按照公式计算所得收益本金总和约为10300元；先息后本：相对于一次性还本付息的方式来说，先息后本的风险稍微低一些，是网贷平台上最“热门”的还款方式。收益计算方便，每个月可以用小额利息进行“再投资”。但是因为借款期限上跨度很大，变数较多，平台有可能无法及时跟踪和控制风险，借款人最后一期还款压力巨大，造成逾期坏账几率就会大大增加。以借款本金1万，周期3个月，年化收益率12%为例，每月获得100的利息，最后一个月获得1万的本金，最终的本息约为10300元；等额本息：出借者每月都有固定回款，提高了资金流动性，可将回款“再投资”、“钱生钱”，减少借款人压力，减少逾期坏账率的发生。但是复投收益无法直观显示，如果回款不及时进行复投，每月回款的利息随着本金的减少会越来越低，收益将越来越少。以借款本金1万，周期3个月，年化收益率12%为例，每期还款额=本金*（利率/12）*（（1 利率/12）^（期限*12）/（（1 利率/12）^（期限*12）-1）），平台给出的收益率是以复利的方式计算，即你将每期收到的本息进行再投资后才能达到10661.85元收益。

　　二、出借人怎么选择还款方式

　　对于网贷小白来说，尝试性投资和跟风性投资的情形比较多，这类投资人需要建立投资习惯和自信，他们对于投资没有丰富的经验或时间来对投资项目进行打理，所以他们更需要一种期限较短，风险不高，不会产生过多站岗资金的还款方式，所以推荐给这些投资者的还款方式为一次性还本付息和先息后本。

　　在投资者积累了一定经验之后，往往希望产品能够产生更多的收益，这时他们需要的是一种便于打理同时又能尽快见效的还款方式，比如先息后本、等额本息都属于这种短中期的还款方式。

　　还有一种投资者属于体验过不少网贷平台，具有一定的专业性知识的投资者，他们对打理产品和投资有很多自己的方式，不过他们最想要的应该是在锁定长期收益的同时又能实现复利投资的产品，这种情况的投资人更适合选择等额本息还款方式的产品。

　　综上所述，笔者认为不同还款方式的产品，对于投资人来说意味着不同的收益，在积累了一定的经验之后，投资者可以分别选择短期、中期和长期，多种期限还款方式进行合理的资金配置进行投资，用长期锁定未来收益，短期优化现金流的方式，充分利用手头资金，砖头网相信按照这样的投资思路大家也能在“降息潮”中实现收益最大化。

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