银行与保险公司相比，你更信任谁？这个问题如果放到全国老百姓面前，相信大部分人都会选择前者。

　　近年来银行的各种负面案例在不断增加，如理财亏损、银行卡盗刷、存款变保险、存在各种手续费及霸王条款等等，在老百姓心中的形象越来越差。但是与保险公司相比，银行只是变得差了一些，而保险公司一直以来都是骗子，所以地位还是没法跟银行相比。

　　银保理财大行其道，受伤的却是老百姓

　　正是因为如此，保险公司知道在自己家卖保险很费力，但是如果把产品放到银行就不同了。同样的一款保险产品在保险公司很难卖出去，大家会觉得它存在各种陷阱，但是放到银行，大家就觉得有银行的背书，它就变得很靠谱。

　　保险公司与银行配合得非常默契，前者的产品找到了一个非常好的热销渠道，后者收着高昂的佣金，但是遭殃的却是银行客户。

　　据分析师了解到，银行员工办理一笔存款或者卖一份理财产品，对业绩的贡献可以说是微乎其微，有银行员工甚至称这是“义务劳动”，但是卖一份保险的提成却非常可观，如果是趸缴，提成在千分之二左右，如果是期缴，提成则高达2%-4%。如果卖一份总价10万元的期缴保险，直接就能拿到4000元的提成。受逐利心理驱动，银行员工在卖保险上面可谓是“不遗余力”。

　　所以，存款变保险、理财变保险的案例非常普遍，储户明明是要去银行存款，结果却不明不白买了一份保险，投资者明明是要买银行理财，但是银行员工却极力推荐收益更高的保险理财。导致的负面结果就是，保险期限太长无法提前退出，或是承诺的高收益没有达到等。

　　保监会规定，保险今后要姓“保”

　　好消息是，以后存款变保险的发生率很有可能大大降低，银行员工想要误导或欺骗客户购买保险的难度大大增加。

　　今年5月份，保监会134号文件对两大类产品进行了非常明确严格的限制：第一，两全险及年金险5年之内不得返还，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%；第二，万能险以及投连险不得以附加险形式存在。保险公司最迟在2017年10月1日完成自查和整改。

　　而早在2016年3月，保监会就曾叫停一年期以内的中断存续期保险理财产品，要求不满1年的产品立即停售，1年至3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在50%以内。该规定主要针对的就是当时销售火爆的万能险。

　　下面我们来比较一下这两条规定实施前后的区别。

　　1、以前银行渠道销售的保险理财产品分为三类：一是分红险、二是万能险、三是投连险，分红险的收益偏低，投连险虽然收益高，但是不保底、风险偏高，所以万能险最受欢迎。万能险有保底收益率，一般在1.75%-3%之间，收益率要略高于银行理财，银保渠道的期限大多在5年以内，其中3年和5年期限较为常见，互联网理财渠道的期限就更短了，很多都在1年以内。

　　这种情况下银行很容易忽悠储户，反正都是定期，保险理财的收益更高，而且还给你保本，你还办理什么存款啊，当然是保险理财更划算了。如果有客户对保险不信任，尤其是不具备专业知识和防骗意识的老年人，直接告诉你这就是存款，而且要送你保险，这样储户就很容易被下套。

　　2、在监管要求之下，银行中短存续期的保险理财产品不能再卖了，以后大多数都将是5年期以上的长期产品，目前银行卖的大多都是长期年金保险。年金险类似养老保险，比如让你连续缴十年的保费，等到55岁或60岁以后可以每个月领取一笔固定的返还资金，如果是两全险的话，还会规定如果投保人在保险存续期去世，可以得到一笔一次性的补偿。

　　此外，年金险和两全险在5年内不能返还，5年之后每年返还的比例不得超过已缴保费的20%，还不能附加万能险和投连险。也就意味着，以后快速返还型及获利型的保险理财将要逐渐退出市场。

　　政策的本意是，保险是保险，理财是理财，但是过去几年保险公司却“不务正业”，大肆售卖理财产品，并且很多保险理财都脱离了保险的本质，只留下理财功能。卖这种理财险的大多都是中小型保险公司，其中很多资金都流向了股市等高风险领域，一旦市场环境突变或是资金操作不当，其中的风险就不言而喻了。

　　银保渠道行不通，老百姓受骗的概率降低

　　监管要求之下，如今银行售卖的大多是长期年金保险或两全险，以及健康险、意外险等，在这种情况下，存款变保险的概率就会大大降低，银行员工很难去误导和欺骗客户去购买保险，甚至有一些银行会劝说“保单变存单”。

　　分析师建议，如果大家只是想保障资金安全或是获取稳健的收益，那么你就去银行存款或理财，如果你想得到人身保障，那么你就去买纯保险，如果不是特别了解保险理财，最好不要随便购买。

　　保险理财毕竟是保险公司发行的产品，相对于银行理财要复杂很多，风险也要大一些。针对普通投资者发行的银行理财，资金不能直接投向证券市场，但是保险资金却可以直接入市，尽管七成银行理财都不保本，但是超过99%的理财产品都能达到预期收益，而且银行的投资行为也更加规范，行业监管更加健全。

　　不建议大家在银行渠道购买保险，银行替保险公司卖保险都会收取一笔佣金，进入银行的中间业务收入中，这笔钱到头来还是要算到消费者的头上。所以，如果你要买纯保险，也建议大家在保险公司或是互联网渠道购买。

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