调查动机

　　最近一段时间，校园贷引发的恶性事件不少，其中，数福建一名大学生因欠下高额校园贷自杀一事最典型。校园贷引发诸多问题，其中固然有个别大学生超前奢侈消费的原因，但校园贷平台的问题不容忽视，甚至有人列出了校园贷的“原罪”。校园贷最关键的问题在哪儿？《法制日报》记者进行了深入调查。

　　“我是一名身负十几万元贷款的大学生，这是我去年的信报，有点黑。”

　　坐在记者面前的肖明说得很坦白，自考上大学开始贷款，他已经从4家校园贷平台贷款。

　　“校园分期平台的不道德之处，就是明知道大学生群体有着强烈的消费欲望，但没有过硬的还款能力，还不严格审核，这是校园贷所有问题的根本原因。应该说，校园贷的初衷是好的，这种方式在解决了一部分学生刚需的同时又降低了经济负担。然而，校园贷平台既不对学生的还款能力进行甄别，又故意引导他们进行高额消费，甚至还大版面展示奢侈品，这种动机就值得玩味了。”作为贷款“常客”，肖明如此说道。

　　的确，有的学生通过校园贷实现创业梦想，也有学生背债度日如年。对于校园贷的两极评价，让它游走于天使与魔鬼之间。

　　以各种甜头吸引学生

　　肖明接触贷款非常早，最早的一次是在2012年11月。贷款理由很简单，家里经济拮据，使用国家助学贷款上大学。“当时网贷还没有兴起，我也就没有找大学生借款平台借钱。”肖明向记者梳理说，2012年到2014年，虽然校园贷依旧没有进入大部分学生的视野，但各种分期广告已经贴满了校园厕所，同时还有社团、活动赞助商来学校摆摊卖手机，“当时打的广告也是‘首付Ｘ，手机拿回家’”。

　　在肖明看来，这种广告一般都会宣称手续简便、下款额度高，却对手续费避而不谈，“我有同学办理过这种业务，买一个苹果手机，全部还完后比手机正价多出两三千元，年利率超过50%”。

　　肖明告诉记者，2014年之后，校园分期平台开始大规模在大中型城市的公交站台做推广，尤其是高校周围的站台。不过，有一个现象正在改变，那就是手续费低得多，“而且为了获取新用户，平台也是下了血本，首单免息，各种取现免息，我当时光从分期乐、趣分期、优分期获得的免息借款额度就超过4万元。”肖明说。

　　据肖明介绍，校园贷进入大学校园时，只要通过了平台的面签，新用户就可以获得各种各样的礼品，让学生一分不花就能尝到甜头。“后来竞争日趋激烈，服务提供商的钱也烧得差不多了，才慢慢取消或降低新用户的福利，但仍然会在开学那段时间搞让利活动。”肖明说，后来，不少平台推出了免面签服务，也是从这时起，学生被盗用身份参与校园贷的报道就经常出现了。

　　高坏账率催生高利息

　　在走访中，有业内人士告诉记者，对于在校大学生来说，每个月的生活费有限，有时还会出现除了基本生活保障还要额外购买东西的情况，这样一来，申请贷款的学生其实没有多少钱用来还贷，这时又不敢跟家里人说，只能继续借钱还贷，越借越多。尤其是向不良校园贷平台借款的学生，他们好比走进了“死胡同”。

　　在北京某资产管理公司主管放贷业务的王晶告诉记者，校园贷的核心问题其实是坏账率。“坏账率也是各个平台讳莫如深的一个东西，大家都在回避这个问题，都不愿意明说。现在校园贷平台的坏账率太高，10单生意中有2单可能会出现坏账。我曾经接触到朋友公司一个出现坏账的单，这个学生已经在4家平台贷款，全部都还不上。征信系统还不完善，各个平台都避免不了出现这种重复借贷的情况”。

　　既然坏账率高，那校园贷平台如何保本？业内人士告诉记者，校园贷平台对此的解决办法就是高额利息。

　　“校园贷的利率都高得离谱，而且这个数字会随着坏账率的升高越来越高，与此同时，整个校园贷金融链条的稳定性变的越来越差，这是个恶性循环。高利率意味着高坏账，高坏账意味着更高的利率。作为这个游戏的最后一环，可怜的大学生是没有下家可以指望的。”在王晶看来，现在有很多大学生从这家平台借款还那家平台的钱，这种情况一点也不奇怪，“游戏到最后就只能这么玩了。作为平台，他只关心自己的钱能否收回来，只要不当最后一棒就可以了”。

　　不过，记者注意到，在不少校园贷平台的官方口径里，坏账率都低于1%。

　　“多年前，国家取消银行办理学生信用卡以及助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%,这也说明了大学生分期平台背后的隐患所在。”王晶说。

　　服务费比利息还高

　　此外，在校园贷平台还有一个不能告诉学生的秘密——服务费等各种附加费用。

　　一般而言，校园贷平台的盈利主要是靠利息和服务费，还有一些分期导购平台会收取渠道商的导购费。也就是说，校园贷平台要么把从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，要么和电商讨价还价，这便是校园贷“商品低毛利 还款高利率”或“商品高毛利 还款低利率”的盈利模式。

　　“在这里，我们不讨论校园贷平台与电商之间的回旋，只说平台与学生之间的事情。在校园贷服务中，学生贷款的成本一般包括两方面，一方面是贷款利息，另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。而‘利率低至0.99%每月'’零首付、零利息‘这些字眼对涉世未深的大学生来说太诱人，一些学生只注意到利息低，却忽略了综合借款成本很高。”王晶说，事实上，许多校园贷平台都是虚假宣传。据调查，纯校园贷平台的年化借款利率普遍在10%至25%之间，分期付款购物平台还要高一些，多数产品的年化利率在20%以上，而某些平台表面上说是无利息、低利息，实则利用大学生理财知识的欠缺，一些没有明确说明的服务费、管理费、交易费等费用一经加总，甚至比利息还高，变相地增高了利息，有的平台利息费用高达30%,有高利贷之嫌。

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