2009-9-28 10:33:40　中国保险报

探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制,是金融业发展面临的新课题。保监会日前发布了《关于进一步做好农业保险发展工作的通知》,除了要求险企进一步拓展重要粮油棉作物保险和大宗畜禽产品保险的覆盖面外,还要求险企积极与农村银行合作开展涉农保险业务。经济学家、广东金融学院院长助理陆磊表示,农业险相对于其他险种利润较低,因此造成险企在这方面动力不强,但其实如果采取有效的商业化手段运营,农业保险完全有可能盈利。

政府推动农村银保互动

目前,保险与信贷结合的方式其中一种是将小额信贷和农业保险相结合,为农业生产贷款提供保险保障。这类保险主要是对由人力无法抗拒或预料的自然灾害和意外事故等对投保农户的农作物造成损失进行赔偿。

今年7月份,广东省佛山市三水区人民政府、农信社与人保公司联手推出“政银保”合作农业贷款——这是一种以政府财政投入的基金做担保、农村信用社为符合贷款条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供保证保险的农业贷款模式。财政基金不仅承担50%的保费,如遇保险公司年度赔付总额超过保费收入的1.2倍,政府还将承担超赔部分中80%的额度。

政府在这方面的推动起了很大作用。而人保财险公司人士也坦言,在政府的推动下,三方合作得以顺利进行。至于盈利与否,这要等满一年后才能看出成绩。

平安财险广东分公司人士则表示,平安仍只是跟有关部门沟通过,只是处于调研阶段,离真正产品推出还需要时间。假如政府寻找保险公司合作,平安会积极支持。

商业化运营完全可行

陆磊认为,保险公司开发的农业险产品可以通过农村银行的柜台销售。农信社、村镇银行等这些直接面对农民的农村银行不仅了解农民的贷款需求,还可以建议农民通过购买保险来降低农作物在受到天灾时的损失,从而降低贷款风险。现在很多保险公司通过自身营销员展业,这使得在推广农业险方面人力成本降不下来,再加之农业险在费率上本身比其他财险要低,从而导致拓展农业险成了保险公司响应政策号召的表现,而不是商业举动。

同时保险公司不仅与农村银行进行柜台销售合作,而且银行如能对购买保险的农户和农村小企业给予信贷利率和信贷额度优惠,这样银行既控制了信贷风险,又满足农村经济主体不断增长的多样化金融服务需要。

寿险公司也可突破

保险与农业信贷的另一种合作方式是将小额信贷与人身保险相结合,转移农民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力如期还贷的风险。

中国人寿今年上半年联手广东省梅州市政府推行涵盖“保险先进村”建设、农村剩余劳动力就业、农村计生合作、企业年金等多个项目。中国人寿将量体裁衣针对梅州地区农民保障需求,提供各类特色保险,为梅州农民提供覆盖生、老、病、死、残等多层次的保险保障。

从广东省农村保险市场这几年的情况来看,去年广东县域业务自营总保费达到102.34亿元,同比增长96.8%,高于全省19个百分点。县支公司的创利创费能力不断提高,可持续发展能力和经营能力得到有效提升。

国寿人士表示,尽管公司在产品合作上没有跟农村银行作进一步的沟通,但据其了解到的情况看,拥有人身保障的农民能较容易获得信贷。未来公司可能会与这些农村金融机构加强合作,进一步拓展市场和激活农村金融。

需防不规范行为欺农

数据表明,我国农村目前有1.2亿农民有贷款需求,每年资金缺口约1万亿元,现在只能满足其中的50%至60%。“农业属于弱质产业,受自然风险、市场风险等因素影响较大,加上贷款担保方式单一,缺乏风险分散、补偿的有效机制,金融机构惜贷在所难免。”首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱表示,建立涉农信贷的有效风险分担和补偿机制十分必要,将信贷与投保进行有效衔接,是目前激活“农村金融链条”的最为现实的选择。

业内人士表示,农村“银保互动”仍处于探索阶段,当前应以保本或者微利经营为主。目前,各地“小额贷款借款人意外伤害保险”保费利率差异很大。如在江苏,某公司的此类保险为:150元保费最高保额7.5万元;在福建,另一公司的同类产品为240元保费最高保额10万元;而在海南,新产品则将价格推至200元保5万元。然而从保险责任来看,各公司条款大同小异。

专家指出,让“银保互动”充分发挥活跃农村金融的作用,在积极创新的同时还应严加监管。比如,加强对保险条款、费率和经营结果的审核,尤其是享受政府保费补贴的险种,一定要秉承微利原则;要给贷款者更多选择权,明令一家金融机构必须有多个保险产品上架;防止金融机构强求有贷款资格的农户投保以增加其负担。

（证券之星编辑整理）