来源： 第一财经日报　发表日期： 2013-11-4 　

摘要：建立覆盖所有小贷机构的征信体系有助于降低整个信贷市场的交易成本，有助于降低信贷风险。

小额信贷的市场正在吸引越来越多的机构参与，但一个潜在的障碍是，目前我国征信体系还未能将服务覆盖到小微企业和为之提供金融服务的小额贷款公司等机构。

在10月31日中国小额信贷联盟年会上，中国小额信贷联盟理事长、中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山代替全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵宣读致辞。致辞指出，“为小额信贷行业提供有效的征信服务通道，建立覆盖社会上所有人的普惠式大征信体系，让小贷公司等小微金融服务机构获得方便快捷的征信服务机会。”

杜晓山在接受《第一财经日报》记者采访时表示，目前整体的逻辑应该是先有行业内部自建行业内部的征信体系，然后进行自检，确实证明系统完备安全的情况下最终对接央行的征信系统，从而建立覆盖全国的征信系统。

建立征信体系 降低交易成本

“小额信贷是一个大蛋糕，而且还只是处于初级阶段，随着这个动态市场的不断扩张，小额信贷市场会不断扩大。”中国农业大学教授何广文在接受本报记者采访时表示。

尽管这个市场充满了机遇，而且包括传统金融机构以及新兴机构都在跃跃欲试，积极参与，但一个很大的挑战是目前尚未有一个覆盖整个小额贷款市场的征信体系，为此，“经营小额信贷的机构不得不花大量的人力财力分别去获取第一手的信用资料，增加了信贷市场的交易成本。”

据“中国小额信贷之父”杜晓山介绍，目前国内小额借贷融资成本接近民间成本，而国际上则低于银行、信用卡等借贷成本，一个很大的原因就是国内缺乏一个覆盖全国的小额征信系统。

致辞指出，建立覆盖所有小贷机构的征信体系有助于降低整个信贷市场的交易成本，有助于降低信贷风险。吴晓灵呼吁从业机构加强自身能力建设，积极参与和配合大征信体系建设。

先业内体系 后接入央行

鉴于国内小额信贷多元化的机构主体，杜晓山认为，可行的方式是先从不同的信贷行业主体内部形成自己的征信体系，然后经过检验，最终接入央行的统一征信系统。

杜晓山的想法是，对于普通的小额信贷机构，可以借助各省的金融办或地方协会，先实现省内联网的征信体系，再统一接入央行，“这样可以降低接入央行的成本。”

而对于目前炒得火热的P2P小额信贷机构，杜晓山的建议同样是先由P2P机构之间建立一个统一的征信系统。

今年7月份，中国人民银行征信中心旗下上海资信推出全国首个基于互联网的专业化信息系统“网络金融征信系统（NFCS）”，用于收集P2P网贷业务中产生的贷款和偿还等信用交易信息，并向P2P机构提供查询服务。

该系统收集并整理了P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息，通过有效的信息共享，帮助相关机构全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。

根据当初的设计安排，该平台需要由P2P机构自己提供相应数据并在第一年度免费查询该系统。

“但根据现在的运行情况来看，一个问题就是机构提交的数据不全，量也比较小，可能离真正起到实际作用还有一定的差距。”杜晓山表示，上述系统是由上海资信和小贷联盟合作建立的。