第三届中国小额信贷机构联席会年会于2013年1月8日在北京举行。董事长保罗希尔先生应邀参加了年会的高峰圆桌论坛，并在会上发表重要讲话。

以下为演讲实录：

我来自深圳市中安信业创业投资有限公司。中安信业是深圳成立比较早的一家小额贷款公司，专门为个体工商户、微小企业主提供免抵押、免担保的信用贷款，平均每笔贷款额度约4万元。今天我们讨论的题目是责任金融，我讲讲我自己的体会。我花了一些时间在想到底责任金融怎么解释，怎么定义。在座的各位都是从事小额贷款业务，小额贷款应该具备两方面利润或者说两个效益，一个是经济效益，一个是社会效益。我们公司的LOGO由双手构成，一只手代表社会效益，另一只手代表经济效益，两者相辅相成，缺一不可。

从一个角度讲，责任金融的意思就是要对社会负责。我们所有在座的同仁们对社会的责任首先是通过我们的主要业务来实现的，即帮助低收入群体以及得不到银行支持的微小企业主解决融资难问题，这就是对社会的一种责任。从另外一个角度讲，我认为责任金融就是不要触碰高压线，不要非法集资，不要搞高利贷。我很赞同国外对责任金融的定义，就是我们要平衡经济效益和社会效益两方面的要求。

一般来说，经济效益和社会效益不应该有冲突。所有做的好的、做的长久的企业都是在为他们的客户提供了优质服务的同时，也为他们的股东、合作伙伴，还有社会做出了重要的贡献。为什么在微金融领域我们要特别强调责任金融呢？主要是因为小额贷款行业跟一般的行业不太一样。小贷公司的客户群体大多是小微企业，一个弱势群体，谈判地位往往比较被动。所以要保持社会效益，很重要的一点就是要充分考虑和保护他们的利益。

小额贷款公司另一个不一样的地方，就是它的规模对于公司是特别重要的。规模可以提高抗风险能力，创造收入，降低资金成本。因此许多小额贷款公司的首要目标就是扩大规模。这样的话，尤其是在中国这么大的市场，有那么多需要发展服务的客户存在，小贷公司很容易成规模蓬勃发展。但是在追求扩大规模的过程中，很有可能会失去经济效益和社会效益的平衡。为了更快的赢利，更快的发展，而出现不公平对待客户的现象。我们在海外金融危机中看到了一旦失去这个平衡会出现很多问题，包括过度的借贷；信贷自律的缺失导致巨大的信贷损失；暴力催收，以及一些不透明作法也会随之出现。所以理解责任金融、保护客户、保持经济效益和社会效益平衡对于行业的可持续发展非常重要。要做到这一点，我觉得可以从以下几个方面来把握：

第一个是行业自律。我们今天组织的小额信贷机构联席会年会就是一个行业自律的体现。深圳的小额贷款行业协会，也制订了一系列行为守则，关注行业成员的客户保护工作。

第二个是刚才邹先生说的政府的监督和管理。这个方面我觉得最重要是人民银行征信系统将来的接入。如果我们行业能够接入这个系统，这样就可以避免刚才说的过度借贷等问题。

第三个是公司层面的。针对这个问题，我觉得培训是最重要的，也就是说发展速度不能快过培训的能力。要向员工传递公司的文化，如果员工是开心的，对待客户自然也会比较好。还有业务模式也很重要，目前很多小贷公司在探索直销的模式，其实直销的模式是很难管好的，这也是客户保护容易出现风险的方面。

第四个是产品的设计必须要透明。

第五个是内部监管，包括审计、质量检查，客户服务的回访等等。

最后是要有一个长远的眼光和视角。社会效益，经济效益不平衡往往是因为大家只看到眼前，一旦对企业的发展缺乏长期的打算，长期的考虑，就很容易失去这个平衡。