作为消费金融的“始祖”，信用卡已有30年历史，发卡量超过4亿张。截至2014年末，我国人均持有信用卡0.34张；消费贷款作为“新贵”，众多电商都已开设相关业务，如花呗、白条和任性付。此外，越来越多人开始关注小额贷款的潜力，截至2015年上半年，我国小额贷款企业已达到8951家。

消费金融逐渐升温，有资金需求的用户该怎样选择呢？本期专题对比信用卡、消费贷款业务和小额贷款三大消费金融形式，为你答疑解惑。

○ 审批流程

信用卡

信用卡凭发展时间长，已经确立了完备的申领标准。在银监会发布信用卡行业新规后，审批条件更为细致标准。但审批标准细化的意义主要在于帮助银行规避风险。大多数信用卡的申请周期需要一个月左右，对于客户来讲较为缓慢。

消费贷款

狭义上的“消费金融”专指银行或专业消费金融公司提供的消费贷款。在审批流程上，无需消费者提供抵押或担保，只要即可发放贷款，最快可在数小时内就能完成。

但是目前对于“信用记录良好”的定义可迂回范围大，概念模糊，考核机制尚不成熟，其适用范围较小，只有部分客户能够享受阿里、腾讯、京东等公司的消费贷款服务。

小额贷款

小额贷款市场良莠不齐，不能一概而论。一般为了消解“无抵押无担保”的风险，小贷行业审批要求较高。行业经过多年的发展，在攻克风控难关后，也能兼顾资金不流失和审批流程快捷。

如风控技术完备的小额贷款服务企业中安信业，已经开发出“客户不同——申请渠道不同——审批环节不同”的定制式处理流程，能够最快三小时内放款。

○ 消费范围

信用卡

信用卡的最大意义在于更新人们的支付方式。尽管信用卡的消费范围并没有具体要求，但在现阶段支付渠道仍有一定的限制，也更多的集中于一二线城市中产阶级，对于线下配套设施尚未跟上的欠发达市场并不方便。

消费贷款

根据银监会的严格限定，“消费金融公司”提供的消费贷款只能用于个人耐用消费品及一般用途个人消费，目前主要用于房屋按揭、装修、购买大件耐用品、教育、旅游、汽车等。考虑到越来越多样化的消费模式，消费贷款的应用范围相对单一。

小额贷款

小贷行业可根据客户的职业属性、需求属性设计产品，除限定不可用于炒股、赌博外，用户可根据自身需求安排款项的用途。此外，产品应客户需求细致划分，也妥善解决了消费金融只限制于发达城市的问题，对消费金融真正的社会化推广有着不可或缺的作用。

○ 费率比较

信用卡

信用卡是由银行针对个人进行综合授信，在额度上按照银监会规定的普通信用卡以及白金卡、钻石卡的最高额度进行设计。在费率上，信用卡最长有56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算，年化近20%。

消费贷款

综合贷款的长远成本来看，银行提供的消费金融贷款利率比信用卡低，但是劣势在于授信额度，银监会规定每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。

而银行以外的专业消费金融公司，其贷款利率受借款期限、额度、个人信用状况的影响非常大，总体上高于银行的消费金融业务。

小额贷款

小贷行业属于民间借贷机构，利率较银行等金融机构为高。但在近年来，中安信业等行业领军企业也着手针对不同借贷客户的具体情况机动灵活地设计费率，在保证企业、行业健康发展的同时，也减轻客户的负担，切实改善其生活。

○ 适用人群

信用卡

信用卡的适用人群基本稳定在一二线城市工作稳定的中产阶层。数据显示，单单北京、上海信用卡人均拥有量就达到1.70张和1.33张。

消费贷款

相比信用卡，消费金融公司的目标客户群体相对更广。那些不具备办理信用卡资格的消费者，比如在校大学生或者步入职场的新人，都被纳入消费金融公司的客户市场。但由于行业起步晚，覆盖范围有限，可享用范围也主要集中在发达城市。

小额贷款

小额贷款打破了消费金融的城乡限制，并且随着互联网贷款方式的尝试——如中安信业已着手开发多个可供网络申请的产品——以及早有基础的遍地开花的实体网点，线上线下的壁垒正在被打破。无论借贷客户是否符合银行等金融机构的贷款资格，无论其是身处一二线城市还是欠发达地区，都可接受小额贷款服务带来的便利。