现阶段，小微企业仍然面临较大经营困难，加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题，续贷业务发展面临诸多困难。对此，商业银行积极作为，不断推出信贷产品并延长信贷期限。不过，在具体实践中，银行也要从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件，以便管理好风险当前，化解小微企业融资难融资贵，提升小微金融服务水平，是银行服务实体经济的重要项目之一。
同时，解决“倒贷”问题，降低小微企业融资成本也是题中应有之义，监管部门也出台了一系列政策措施推动银行在风险可控的前提下，开展小微企业续贷业务。目前，银行对小微企业续贷有哪些顾虑，又开展了怎样的探索和创新？

经营有困难财务不规范信息不透明

小微续贷难度不小

一般程序上，企业在银行贷款到期时需先还清贷款，然后再重新申请并等待贷款审批到账。由于贷款到期时资金周转困难，小微企业不得不引入民间借贷等高成本过桥资金先偿还银行贷款，再继续向银行申请贷款。一旦续贷不成功，借助高成本资金“倒贷”的小微企业就可能背上高利贷，导致经营状况恶化甚至倒闭。

对于小微企业续贷问题，2014年中国银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》提出，鼓励银行对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要又流动资金不足的小微企业，符合条件的可提前办理续贷，不需要先还款后贷款。

江苏银监局小微企业金融服务领导小组办公室负责人、股份制银行监管处处长朱广德说，现阶段小微企业仍然面临较大经营困难，加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题，如何准确识别优质企业，判断企业是否满足续贷条件，是续贷业务发展中面临的突出困难。

“小微企业财务不规范，不利于银行信贷管理，如果小微企业利用续贷业务隐瞒真实经营与财务状况，或者短贷长用、改变贷款用途，会放大银行信贷风险。”江苏海安农村商业银行行长黄建新说，由于续贷业务是在小微企业贷款到期前申请、授信，所以对于抵（质）押权到期的抵（质）押贷款，在小微企业续贷后，需要先对原贷款的抵（质）押物解押，重新做抵（质）押登记手续，在此期间会造成抵（质）押悬空，容易出现法律纠纷，增加操作风险。

也有银行客户经理认为，续贷业务可能会淡化小微客户信用观念，导致客户在还贷方面意愿下降，对银行贷款的归还造成不利影响；也可能存在银行个别客户经理利用手中权力向需要续贷的客户谋取不正当利益，或者为不符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险。

此外，朱广德说，小微企业续贷业务中，有些需要政府部门、担保企业、评估机构等多方达成一致才能执行，部分手续办理繁琐，造成银行对续贷业务发展意愿不高。

推出续贷新品延长贷款期限

商业银行主动作为

从事装饰材料批发及工程安装业务的方旭武，因资金周转困难，民生银行南京分行130万元到期贷款难以及时还上，在民生银行南京分行客户经理的帮助下，经营正常的方旭武办理了转期续授信业务，不需归还本金就完成了续授信，解决了资金难题。这种银行续贷业务的推出，使得小微企业经营资金可以不“断档”。

浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说，近年来为解决小微企业“倒贷”问题，商业银行加大了贷款周期，用2年、3年或更长的放贷周期替代传统的1年期限，减少小微企业续贷压力；通过特色产品支持符合条件的小微企业无还本续贷，创新随借随还产品，提高小微企业资金使用效率，并运用互联网技术，提高线上服务能力，通过客户自助网上提还款等功能提升续贷小微客户的体验。

分享数据共享征信尽职免责

防控风险稳妥推进

为持续提升小微企业金融服务质效，2017年银监会下发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》，要求积极落实续贷政策，并明确银行业金融机构可根据自身风险管控水平和信贷管理制度，自主决定办理续贷业务的范围。所以，并非所有小微企业都能获得续贷支持。

“流转贷重点支持制造业领域小微企业的转贷需求。”钱海天说，商贸流通业审慎开展，固定资产、消费用途以及建筑行业贷款等不属于流转贷范围。

出于风控考虑，在具体实践中，银行从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件。比如，海安农村商业银行要求小微企业需符合国家产业政策，主业突出，经营稳定，财务状况良好，在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等不良记录，经征信系统查询无重大违约和违规行为等记录，且贷款担保有效等。有的银行还关注小微企业主有无不良嗜好以及是否涉及民间借贷和诉讼等。

“所以，如果银行发现小微企业有逃废债务或恶意欠息，资不抵债、濒临破产，贷款担保已出现如抵押物实际价值下降等对贷款偿还产生不利影响的情况，将停止办理续贷业务。”某银行人士说。

对于今后如何引导银行进一步推进小微企业续贷业务，朱广德说，江苏银监局将引导辖内银行机构加强银行业务与大数据的融合，充分利用电子商务、征信系统以及其他各类信用信息平台，获取较全面的小微企业客户信息，减少信息不对称，在加强风险管控前提下，持续扩大续贷业务应用范围。同时，推动小微企业授信尽职免责工作的贯彻落实，要求辖内银行机构在制度层面、考核机制以及尽职免责制度中真正落实差异化的小微企业贷款不良容忍度，激励和保护基层机构和人员的积极性。

重庆银监局相关负责人说，未来在提高小微企业续贷效率方面，重庆银监局将引导银行业金融机构在有效防控风险的前提下，将信贷业务审批权合理下放支行，缩短审批层级和链条；针对放款环节的抵押办理耗时长问题，鼓励扩大押品内部评估范围，减少第三方评估耗时。

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