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银行信审成鸡肋,你的贷款谁来审?

发布日期 : 2017-07-24
信息来源 : 

一个在银行做信审的朋友告诉大洋,他要转型了,不做信审了。他说,信审从掌握生杀大权的核心员工,到边缘廉价劳动力,再到如今的可有可无,信审快要被时代的列车轰隆隆地碾过,成为历史。

信审到底是因为什么被抛弃的?

互联网。

在互联网还没有崛起的时候,人们相信现金为王。在人们对贷款不那么信任的时候,借款的都是一大批胆子大的生意人,那时候生意人还不那么多。信审高高在上,掌握着借款人的生杀大权。

后来,随着经济的高速发展,我们口袋里的钱越来越多,消费习惯也从衣食住到衣食住行学娱六项俱全;互联网搭上了这趟顺风车,电商平台满地开花,越来越多的人看到了商机,纷纷开始创业。

没有钱创业怎么办?贷款!于是贷款机构从线下轰轰烈烈烧到了线上。以2015年为例,网贷平台就达到了3769家。

但是做生意的人越来越多了,而经济出现疲软了,很多人开始不舍得消费了怎么办?为了刺激消费,很多大平台推出了分期消费、提前消费的概念。例如支付宝的蚂蚁花呗、京东的白条以及很早就出现了买手机分期付款的广告。

于是,我们的支付习惯从现金为王到移动支付再到提前预支。

所以,无论人们想要创业赚钱还是想要进修学习,互联网贷款无处不在。

2016年,现金贷和消费金融崛起,所有线上平台,开始了“抢客大战”。

如何获得更多的客户,无非不过就是申请方便、下款快。申请方便很容易做到,下款快不快就看信审的速度行不行。

但是人工信审的速度有限,每天每人最多只能审100单,而一家稍大一点的网贷平台每天受理的贷款申请不计其数,人工信审很难做完信审全部流程。为了确保每天的放款量,很多公司开始引入贷款自动化审批系统,信审专员的权力不断被稀释。

互金平台的加速倒逼线下借贷平台也不断引入更多贷款审批系统,信审专员生存环境进一步被挤压。银行?银行审批慢也将快速变成历史,未来的银行贷款难是审批严。

那么,信审专员的退场,是谁代替了信审的位置?

大数据。

如果我们给贷款信审发展分分时代,那么就是大数据1.0时代,有APP、信审系统,客户省去了上门时间,不用排队等待填写表格;大数据2.0时代,开始引入征信系统;大数据3.0时代,接了征信、有了建模、指纹识别、人脸识别等先进技术;到了大数据4.0,则是完全的人工智能,机器学习。

而眼下无疑是从3.0向4.0过渡。由于目前征信系统还有所缺失,人工智能尚不健全,大约还有20-30%的灰色地带需要人工审核。但是,留给人工信审员的时间不过5-10年。毕竟,从大数据1.0时代到3.0时代也不过花了六七年的时间。

在未来,所谓用于信审的人力,只会是对风控系统的建立、监督、维护上。

在未来,我们每一笔的贷款都是人工智能审核。

那么,人工智能审核好不好呢?

自然是好的,有了人工智能审核,这大大加快了我们的贷款速度,减少了为之付出的种种隐形成本。

那么,人工智能审核有不好的地方吗?

有。

不说未来,至少现在的风控部门至少是引进了央行征信系统、第三方征信数据、爬虫软件搜索、各种白名单黑名单、设备指纹。以指纹为例,很多公安部门对于违法犯罪的人都是有采集指纹这一项的,很多案件侦破都会参考指纹对比的结果。这个,在贷款同样适用。

也就是说,在未来的日子里,你在互联网留下的每一个足迹,都有可能会被搜索到。你所在的行业、你的收入、你的每个行为都会被大数据收集并进行分析。能不能贷款给你,贷给你多少,全看大数据判断。

在大数据时代,我们的一切行为无可遁形。

在大数据时代,我们能做什么?

维护好自己的信用,在未来信用是最重要的通行货币,无论是贷款或其他。因此,尽量不要在互联网留下敏感性的行为。例如现在在各个平台薅羊毛的“聪明人”,未来可能是被拒贷的常见对象。


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