一般来说，民间借贷是合法的，但必须是在法律允许的范围内，否则不受保护。那么民间借贷合法的具体规则是如何界定的？应该怎样保障民间借贷出借方的利益？民间借贷与高利贷的区别又是什么呢？

　　一、合法性

　　《民法通则》第90条规定：合法的借贷关系受法律保护。如果当事人间的借贷关系不合法，就不能产生借贷的相应法律后果。因此，审理借贷案件首先应确认借贷关系是否合法，这是正确审理借贷案件的前提。

　　二、合法性审查规则

　　（1）出借人与借款人的关系。法官对二者关系的查明有助于对双方借贷的真实目的形成心证，以排除是否存在以合法形式掩盖非法目的的情况。比如，是否有当事人为隐匿财产，逃避债务，故意与亲属串通的假借贷。

　　（2）借款人的借款目的、用途及方法。借款的目的及用途直接关系到借贷关系是否属于非法。如果借款人借款不是为了生产、生活需要，而是为了或实际用于赌博、吸毒，从事违法犯罪活动，显然，法律对这些情况不会坐视不管。此外，借款人的借款方法违法也不能受到法律的保护。比如，合同法第五十二条规定中以诈骗、胁迫损害国家利益等方法取得借款的。

　　（3）出借人的借款目的。主要是审查出借人是否知道借款人的借款目的、用途及借、贷双方是否恶意串通。法官对这一项的查明不能仅限于出借人承认与否，而应结合案件的其他情况予以综合认定，包括对当事人间的关系，日常生活情况，彼此接触等情况进行调查了解，以确认出借人借出款项的真实目的。比如，借款人与出借人是邻居，出借人以高利贷借出款项，并且以借款人的房屋作了抵押。

　　三、保障债权人的经济利益要点

　　1、借贷要合法

　　2、订立协议

　　出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保存。

　　3、利率应合法

　　借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

　　4、提供担保

　　对于数额较大或存有风险的借款，应履行担保和抵押手续，要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物，并都应订立书面借贷协议。

　　5、签订合同

　　民间借贷大多以“借据”的形式代表合同，一般来说这也是可以的。但由于借据过于简单，如果发生纠纷很难凭此处理。因此借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利义务，以免留下后患。当然，如果当事人之间确实没有书面借据或合同的，但双方都承认借贷一事的，可以确认双方借贷关系存在。

　　6、利息约定

　　当事人约定了利率标准发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。根据《合同法》第二百一十一条第一款规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”，民间借贷只有双方事先在书面或口头协议中约定为有息借款，出借人才能要求借款人在还本时支付利息；否则，一律视为无息借款，出借人不得要求借款人支付利息。

　　四、民间借贷是不是高利贷

　　民间借贷与高利贷是有本质区别的，前者是合法的，而后者是非法的。高利贷与民间借贷的区别主要如下：

　　1、性质不同。

　　民间借贷是属于互助性质的行为，通常属于私人之间的单独交往。虽然放贷者也从中谋取利益，但其利息一般不高，超出年利率36%的部分不受法律保护。而高利贷的放贷者则是以牟取暴利为其唯一的目的，放贷者把放贷当做一种商业行为，以谋取高额利息为目标，通常利息畸高，远远超出银行利息。

　　2、二是规模不同。

　　民间借贷的规模一般较小，其借贷对象一般只针对特定的个人和单位，并且放贷的次数较少。而高利贷则规模较大，通常是向不特定的多数人、多次发放贷款。

　　合法的借贷关系受法律保护。因此为了自身利益，我们要自觉在法律范围内进行借贷，在民间借贷中借出或借入都应该认真了解双方情况，注意借贷细节，合法签订协议、约定利率，为利益纠纷提供法律证据

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