小编有一信贷朋友，前段时间一起撸串时闲聊，他提到自己的客户征信良好没有半点问题，只有一张信用卡备用，没有一次逾期，但是申请借贷总是被拒。但又不知道是什么原因。

　　后来才了解到，原来是不久前，他的客户集中申请了好几家小额贷款，4家有逾期记录，但客户一直觉得只要不上征信就没啥事。

　　事实真的是这样吗？

　　贷款“小白”、贷款“黑名单”容易被拒绝，但其实贷款中还有一种“灰名单”也是很容易遭拒的，前面说的那位人很可能就是上了“灰名单”。

　　那么，灰名单到底是什么鬼？

　　征信小白：

　　未办理过任何金融机构的贷款或信用卡，个人信息尚未被人民银行征信中心录入。

　　信用黑名单：

　　个人征信不良记录会被保存五年，逾期严重者则会纳入全国失信人被执行名单，也是俗称的黑名单。

　　贷款灰名单：

　　一些用户并非在黑名单之内，但以往的敏感行为具有潜在的违约风险，这一部分的人还款意愿较低，网贷（小贷）公司为了控制不良贷款率，可能会加大考查力度，风控严格的公司就会对其拒贷。

　　贷款灰名单是怎么来的呢？

　　介于黑名单和白名单之间的信贷灰名单，到底是怎么造成的呢？

　　事实上，现在的网贷（小贷）公司，多数会利用大数据来做风控，有些实力强劲的公司还会有自己的信用评级机制。

　　信贷灰名单多数依据大数据风控而来，跟你的互联网使用习惯有很大的关系，如果你有以下敏感行为，将更容易进入灰名单。

　　哪些行为会让你进入灰名单？

　　1. 不上征信的网贷肆意申请

　　部分手机APP贷款、网络小贷是不上征信系统的，很多客户就随意申请贷款，放款时却反悔拒收等等，这些“行为”会被大数据记录在案。

　　2.习惯性逾期

　　有些人总喜欢逾期一两天，不等着客服催，就不会主动还款，虽然逾期时间不长，但次数过多，总会造成不良影响。而且这不仅会被记录，你的逾期还要加收高额罚息。

　　3.同时间进行多家申贷

　　总感觉自己的钱不够用，一周内申请贷款二三十家；短时间内操作太频繁，会被信审认为你很缺钱，逾期风险高，而被直接圈进灰名单。

　　4.找多个中介代办

　　缺钱寻路无门，就去中介找钱，而中介往往会集中并反复去各大机构录入你的信息，这样你极有可能被大数据标注成“极度饥渴型客户”，如果是这样你申请贷款只会是越来越难。

　　5.有骗贷倾向

　　当然，你可能并不想骗贷，但大数据会分析你的行为，解读出一些倾向：例如，提交资料虚假、用途不符合真实情况、手机号未实名认证、手机号使用时间短于3个月等，都可能被认为放款风险系数高。

　　6.有不良嗜好

　　比如一些小贷申请用户，有过不少赌博、博彩或是炒股类的记录，风控会认为贷款用途风险不可控，因此会给出拒贷批示。

　　7.套现严重

　　信用卡长期的满额套现，才还进去就又满额的套出来。长期的这样做有三个弊端：1，降额；2，封卡；3，他行信用卡审批不下来。 有些银行注重套现这块。

　　8.征信查询次数太多

　　我以前办过一个客户，听说我可以办30万的信用卡（我们行确实可以办5-30万的）。就特地跑到人行把详版的征信报告拉出来给我看。我一看，前面没问题，后面查询记录，有两页，还是一年之内的！我也就如实的和他说，查询次数太多，不一定能批，后来他说试试，后来还是没批下来。

　　9.水电煤气费，住院费用，电讯手机费长期逾期等等现在许多银行都接入了大数据。有这些逾期的，虽然你的征信没问题，可是其他处理问题也不行。

　　最后，信审的审核人员说：对于灰名单的审核非常困难，我们会特别关注，对于这样的客户我们要么限额，要么拒贷。

　　当然，信贷灰名单也不是无解，只要你保持良好的信贷习惯，按需借贷、按时还款、合理消费即可。

　　也希望各位客官能明白，良好的信用是一笔财富，今后会越来越具有价值，千万不要等失去了才追悔莫及。做为信贷经理，看完之后，让你的客户维护好自己的信用也是很有必要的哦，对自己来说同样是一份财富！

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